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區(qū)域性商業(yè)銀行VIP客戶關(guān)系管理探討論文
摘要:當(dāng)前商業(yè)銀行之間的市場競爭日益激烈，而商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象卻日趨嚴(yán)重，因而客戶關(guān)系管理已經(jīng)成為人們研究的熱點。文章首先分析了客戶關(guān)系管理基本概念，在此基礎(chǔ)上，剖析了商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的現(xiàn)狀及存在的問題，并就如何做好客戶關(guān)系管理工作等進(jìn)行探討。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;VIP客戶;客戶關(guān)系管理
所謂商業(yè)銀行VIP客戶，是指那些能夠為商業(yè)銀行帶來高收入、高效益的，綜合貢獻(xiàn)度較高，但占客戶數(shù)量的比例不大的客戶。因此，VIP客戶很大程度上是商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，知名度不高的區(qū)域性商業(yè)銀行更是如此。當(dāng)前，商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈，區(qū)域性商業(yè)銀行加強對VIP客戶關(guān)系管理，采取不同的營銷策略，這有利于培育商業(yè)銀行與VIP客戶之間的良好關(guān)系，能改善客戶體驗，提高客戶忠誠。
一、實施銀行客戶關(guān)系管理的必要性
首先，商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展的現(xiàn)實需要。商業(yè)銀行的市場定位一定要清晰，包括:產(chǎn)品有何特色?顧客是誰?換言之，銀行能為客戶提供什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)，以適應(yīng)VIP客戶群體等。其次，緩解商業(yè)銀行日益殘酷的同質(zhì)化競爭。隨著市場經(jīng)濟(jì)的完善和發(fā)展，商業(yè)銀行同質(zhì)化產(chǎn)品日趨嚴(yán)重，各大銀行紛紛使出各種解數(shù)來搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。最后，客戶對商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的需求日趨多樣化�？蛻魧ι虡I(yè)銀行服務(wù)水平的要求越來越高，一般總是要超過各大銀行所能達(dá)到的水平。一般而言，客戶享受的銀行增值服務(wù)越多，其要求就會越高。只有差異化的服務(wù)才能增加優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力，滿足VIP客戶的需求。
二、我國商業(yè)銀行實施客戶管理存在的問題
(一)對客戶關(guān)系管理理念的認(rèn)識不足
1．“以客戶為中心”的經(jīng)營理念不足。目前，各大商業(yè)銀行雖然意識到優(yōu)質(zhì)客戶資源是自身發(fā)展的關(guān)鍵戰(zhàn)略資源，但是“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念還沒有完全樹立，主要還是堅持“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”的經(jīng)營模式。
2．差別化服務(wù)不明顯。雖然，現(xiàn)在各個銀行都設(shè)有VIP窗口，也有通過財富管理中心、私人銀行中心等類似的專業(yè)機(jī)構(gòu)為高端客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，但是，執(zhí)行力度明顯不足。一方面，大量的低端客戶流入網(wǎng)點，占用了從業(yè)人員過多時間，分散了其精力，稀釋了有限服務(wù)資源，導(dǎo)致效率低下，對優(yōu)質(zhì)客戶也會有較強的擠出效應(yīng)。另一方面，從業(yè)人員的專業(yè)化知識欠缺，無法有效滿足客戶需求，降低了優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度，流失了客戶資源。
3．將客戶關(guān)系片面等同于人際關(guān)系。不少客戶經(jīng)理或銀行從業(yè)人員將客戶關(guān)系簡單理解為人際關(guān)系，以為建立了良好的人際關(guān)系就能開發(fā)新客戶，積累優(yōu)質(zhì)客戶資源。而實際上并非如此，如果不能做好客戶的分層管理，建立相關(guān)臺帳，就無法根據(jù)客戶需求提供合適的服務(wù)。
(二)機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全，制約客戶關(guān)系管理
我國商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)上大都采用多條線的經(jīng)營模式，各條線之間，各自為陣，而且條線過多，陣線過長，側(cè)重點不一，職責(zé)不清，協(xié)調(diào)配合不夠，無法樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念�？蛻粢淮涡赞k理多種業(yè)務(wù)，就需要找銀行多個部門分別處理，而銀行每個業(yè)務(wù)部門都設(shè)置了客戶經(jīng)理，外加層層報備審批，這就大大降低了工作效率，浪費了客戶時間，導(dǎo)致客戶體驗差，降低了客戶的滿意度和忠誠度，阻礙了商業(yè)銀行自身發(fā)展。
(三)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)不成熟，客戶信息不完善
客戶信息是客戶關(guān)系管理中最核心的部分，但是，我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)硬件設(shè)備落后，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)技術(shù)還不成熟，導(dǎo)致客戶信息未完善，難以為客戶提供差異化服務(wù)滿足其需求，這也是制約商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理發(fā)展的重大障礙。
三、優(yōu)化區(qū)域性商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的對策
(一)進(jìn)行市場細(xì)分，提供差異化服務(wù)
各大商業(yè)銀行對客戶實行VIP服務(wù)，就要分析客戶群體間愛好和需求的差異，根據(jù)收集到的客戶各方面信息，包括其工作和教育經(jīng)歷、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好等方面來細(xì)分客戶市場，并根據(jù)不同的客戶群體，提供差異化、個性化服務(wù)，滿足不同的需求。需要注意的是，在商業(yè)銀行的VIP客戶群中，并不是所有客戶立馬能給銀行帶來收益，有些優(yōu)質(zhì)客戶是需要與銀行共同成長的，這是差異化服務(wù)更為重要的。
(二)建立以“客戶為中心”的營銷組織體系
建立以“客戶為中心”營銷組織體系，精心設(shè)置和優(yōu)化關(guān)鍵的服務(wù)流程，分別配備流程主管，打造包括財務(wù)、信貸、數(shù)據(jù)分析等各類專業(yè)人員在內(nèi)的專業(yè)團(tuán)隊，為優(yōu)質(zhì)客戶提供“一攬子”的金融服務(wù)。
(三)優(yōu)化銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，推行扁平化管理
銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)推行扁平化管理，堅持風(fēng)險可控為前提，盡量減少經(jīng)營過程中的授權(quán)、填單等環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率。
(四)加強營銷隊伍培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)
加強營銷隊伍建設(shè)重點就要是加快從業(yè)人才培養(yǎng)、歷練和儲備。銀行賴以生存和發(fā)展的生命線是客戶，尤其是VIP客戶。因此，在實踐當(dāng)中，銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和客戶的差異，配置不同的專業(yè)的營銷人員，采取差異化營銷手段，提升客戶關(guān)系管理的水平。
(五)加強硬件系統(tǒng)的建設(shè)
先進(jìn)的硬件系統(tǒng)是商業(yè)銀行實施服務(wù)營銷策略的重要技術(shù)保障。因此，商業(yè)銀行在具體操作中，要結(jié)合自身特點，建設(shè)先進(jìn)的硬件系統(tǒng)，并利用先進(jìn)的技術(shù)手段來分析客戶需求的差異及其發(fā)展趨勢，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新來吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，更好地為客戶提供多樣化產(chǎn)品和個性化金融服務(wù)。
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