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正確理解保險(xiǎn)合同的成立及相關(guān)法律關(guān)系
一、保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同是合同的一種,與其它合同一樣,是當(dāng)事人之間意思表示一致的結(jié)果。它是通過一方提出要約,另一方對(duì)要約表示承諾而成立的。其特點(diǎn)是,合同成立需要一個(gè)過程,而不是合同雙方當(dāng)事人同時(shí)在一個(gè)合同上簽字、蓋章。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理過程中,一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在投保人提出要約后,保險(xiǎn)人要對(duì)要約進(jìn)行審查,以決定是否承保。審查結(jié)果有三種,一是保險(xiǎn)人拒盡承保;二是保險(xiǎn)人有條件承保;三是保險(xiǎn)人無條件同意承保。第一種情況是保險(xiǎn)人拒盡承保,因此投保人與保險(xiǎn)人之間不產(chǎn)生任何保險(xiǎn)合同關(guān)系。第二種情況是保險(xiǎn)人針對(duì)投保人的投保要約而提出反要約,經(jīng)投保人承諾后,保險(xiǎn)合同才能成立。第三種情況是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要約,保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)要約無條件地予以承諾,則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間就達(dá)成了協(xié)議,成立了一項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都具有約束力的合同——保險(xiǎn)合同。
實(shí)踐中,投保人的要約是以標(biāo)準(zhǔn)化了的投保單形式提出的。投保單經(jīng)投保人如實(shí)填寫交付給保險(xiǎn)人,就成為投保人表示愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單上應(yīng)載明涉及保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的、座落地點(diǎn)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任期限等。人身保險(xiǎn)合同應(yīng)包括被保險(xiǎn)人姓名、年齡、職業(yè)、健康狀況、保險(xiǎn)期限、受益人姓名、保險(xiǎn)金額等項(xiàng)。投保單投遞保險(xiǎn)人時(shí),就產(chǎn)生要約的效力。
對(duì)于保險(xiǎn)人來說,收到了投保人的投保單,并不一定當(dāng)然接受了或當(dāng)然要接受投保人的要約。保險(xiǎn)人還要仔細(xì)審查投保單的各項(xiàng)內(nèi)容,對(duì)于人身保險(xiǎn)來說,投保人(被保險(xiǎn)人)還可能按照保險(xiǎn)人的要求而進(jìn)行體檢,通過這些程序,保險(xiǎn)人才能決定是否完全接受投保人的投保要約。假如保險(xiǎn)人經(jīng)過審查投保單內(nèi)容后,完全同意投保人的投保要約,那么在同意承保之日,保險(xiǎn)合同就成立。什么叫“同意承�！�?同意承保必須是書面的,是指保險(xiǎn)人無條件接受投保人的投保要約。假如保險(xiǎn)人在投保單上簽章同意接受投保要約,那么不管保險(xiǎn)人是否已簽發(fā)保險(xiǎn)單,均不保險(xiǎn)合同的成立。假如保險(xiǎn)人沒有在投保單上簽章,而是以保險(xiǎn)單的形式來表示同意接受投保要約,那么保險(xiǎn)單的簽發(fā)就非常重要。保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的保險(xiǎn)單內(nèi)容與投保人填具的投保單內(nèi)容不同(哪怕是細(xì)小的不同),這一保險(xiǎn)單就不能說是保險(xiǎn)人對(duì)投保人投保要約的承諾,而應(yīng)該是保險(xiǎn)人向投保人提出的一個(gè)新要約。假如這一新要約(以保險(xiǎn)單形式)投遞投保人時(shí),投保人沒有任何異議并完全接受,那么這一保險(xiǎn)單就是保險(xiǎn)合同的憑證,約束保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人。
需要指出的是,一些人以為保險(xiǎn)單就是保險(xiǎn)合同,這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。保險(xiǎn)單不是保險(xiǎn)合同,它只是保險(xiǎn)合同成立的證實(shí)。假如保險(xiǎn)人在投保人填具的投保單上簽章同意無條件承保,那么保險(xiǎn)合同就成立,保險(xiǎn)人據(jù)此簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,只證實(shí)保險(xiǎn)人與投保人間已存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。此時(shí),假如保險(xiǎn)人不簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,并不影響投保人與保險(xiǎn)人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。有些情況下,保險(xiǎn)人沒有直接在投保單上簽章同意承保,而是以保險(xiǎn)單的形式表示同意承保,那么假如保險(xiǎn)人沒有簽發(fā)保險(xiǎn)單,就不能證實(shí)保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。這種情況下,保險(xiǎn)單的簽發(fā)與否對(duì)投保人十分重要。
對(duì)于保險(xiǎn)人完全同意投保人投保要約而又沒有在投保單上簽章時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)該何時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單來確定并證實(shí)保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立,我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒有明確的規(guī)定�！侗ｋU(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“……保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容�！北ｋU(xiǎn)合同是書面合同,何時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證對(duì)投保人來說是非常關(guān)鍵的。假如投保人提出的投保要約是不可撤銷的,那么對(duì)投保人提出投保要約后的承諾就要有時(shí)間上的明確限制,“及時(shí)”是一個(gè)多長(zhǎng)的時(shí)間概念?輕易引起糾紛。固然保險(xiǎn)人為了進(jìn)步聲譽(yù)及工作效率,會(huì)盡早簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,但究竟沒有從法律上予以限制。筆者以為這是立法的一個(gè)缺陷,的法律規(guī)定對(duì)投保人是不利的。因此建議立法上對(duì)投保要約的撤銷時(shí)間及保險(xiǎn)人對(duì)投保要約的承諾時(shí)間作出明確的規(guī)定。
二、保險(xiǎn)合同成立前存在的
從投保人提出投保要約到保險(xiǎn)合同的成立,需要一段時(shí)間。在這段時(shí)間里,可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),使財(cái)產(chǎn)或人身遭受損失。從法律角度看,假如風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立前,保險(xiǎn)人是不負(fù)任何責(zé)任的。但是,由于風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生在承保過程,投保人此時(shí)就可能會(huì)向保險(xiǎn)人索賠。這應(yīng)該不是一個(gè)保險(xiǎn)的題目,但保險(xiǎn)人還得依法處理這些題目。
1.投保要約前或投保要約時(shí),標(biāo)的已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或損失,但投保人繼續(xù)投保的。對(duì)于這一情況,保險(xiǎn)人假如知道,就不應(yīng)接受要約并簽發(fā)保險(xiǎn)單,即使保險(xiǎn)人在不知道的情況下簽發(fā)了保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)合同也是無效的。由于這一所謂的保險(xiǎn)合同,是在投保人采取欺詐手段情況下達(dá)成的,是無效的合同,不能約束保險(xiǎn)人。我國(guó)《刑法》把投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,騙取保險(xiǎn)金的行為,作為一項(xiàng)犯罪來懲罰,可見這種行為的后果是非常嚴(yán)重的。
2.投保要約后,保險(xiǎn)人同意接受要約前,標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或損失。對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)或損失的發(fā)生,保險(xiǎn)人不負(fù)任何責(zé)任,即使保險(xiǎn)人因不知情而承諾并簽發(fā)了保險(xiǎn)單也一樣,由于保險(xiǎn)合同不存在或無效�！侗ｋU(xiǎn)法》第2條規(guī)定:“本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的貿(mào)易保險(xiǎn)行為�！睆倪@一規(guī)定可以看出,保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)是可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),假如已經(jīng)或必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)的。前已述及,對(duì)于保險(xiǎn)人承諾作出的時(shí)間沒有明確的規(guī)定,因此從現(xiàn)有規(guī)定看,只能依據(jù)保險(xiǎn)人承諾作出或保險(xiǎn)單的正式簽發(fā)作為合同成立的標(biāo)志,并以此作為責(zé)任劃分的界限。
3.預(yù)收保費(fèi)與保險(xiǎn)合同的成立�！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);……”從此可以看出,保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)費(fèi)的交付是獨(dú)立的,保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)合同成立后按照合同約定交付。人身保險(xiǎn)在承保過程中,存在預(yù)收用度的,比如體檢費(fèi)預(yù)交,等額于保險(xiǎn)費(fèi)的金額預(yù)交,并規(guī)定在保險(xiǎn)人同意承保時(shí),預(yù)交的用度自動(dòng)轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)費(fèi)。這種預(yù)交用度的做法是人身保險(xiǎn)所特有的,由于《保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定:“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi),不得用訴訟方式要求投保人支付�！睘榱朔乐贡ｋU(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)而投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況發(fā)生,保險(xiǎn)人要求投保人預(yù)交有關(guān)用度,沒有違反法律規(guī)定。保險(xiǎn)人預(yù)收了有關(guān)用度,不能作為認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保人投保要約的根據(jù)。保險(xiǎn)人是否已接受投保要約,唯一的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)人是否同意承�；蛘咭押灠l(fā)保險(xiǎn)單。
三、保險(xiǎn)責(zé)任的開始
保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)責(zé)任并不一定同時(shí)開始,兩者可以是不同的。《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定:“……保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任�！币虼吮ｋU(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人并不一定立即承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,假如保險(xiǎn)責(zé)任約定在某一時(shí)間開始,那么在此約定時(shí)間開始后,保險(xiǎn)人才按保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面,保險(xiǎn)人最頭痛的是,保險(xiǎn)單簽發(fā)后或者保險(xiǎn)責(zé)任生效后,投保人拖著不交保險(xiǎn)費(fèi),假如發(fā)生保險(xiǎn)事故,投保人就趕緊往交費(fèi),沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故,最好是永遠(yuǎn)不交保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人。這種情況下,保險(xiǎn)人承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn),投保人得到了保障,但又不交保險(xiǎn)費(fèi),是極不公道的,保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)費(fèi)收進(jìn),怎么實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能?《保險(xiǎn)法》規(guī)定可以約定保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間,對(duì)于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都是公平公道的。為了減少應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi),又承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)單的特別約定欄內(nèi),注明“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交清本保險(xiǎn)單規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開始”。這樣,即使保險(xiǎn)合同成立了,但保險(xiǎn)責(zé)任卻要在投保人交清保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)才開始,在此之前,假如投保人發(fā)生財(cái)產(chǎn)或人身損失,保險(xiǎn)人是不負(fù)責(zé)任的。
四、正確宣傳保險(xiǎn)法律,促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的進(jìn)步
保險(xiǎn)的性很強(qiáng),尤其是人身保險(xiǎn),更是涉及每個(gè)人的親身利益。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)該急投保人(被保險(xiǎn)人、受益人)之所急,以最快的速度進(jìn)行核賠,確定保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,一旦確定賠償金額,就應(yīng)及時(shí)賠付,真正發(fā)揮社會(huì)保障功能。另一方面,假如發(fā)生的事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,保險(xiǎn)人也應(yīng)及時(shí)向投保人(被保險(xiǎn)人、受益人)作出解釋,不能故意拖延不辦或者濫賠。應(yīng)該說,盡大部分投保人(被保險(xiǎn)人、受益人)是依法辦事的,但也有一些少數(shù)不講道理的人或不法分子,利用保險(xiǎn)進(jìn)行糾纏或欺詐活動(dòng),破壞正常的保險(xiǎn)秩序。這些復(fù)雜現(xiàn)象的存在,使保險(xiǎn)核賠難度加大。同時(shí)由于人們的保險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)不夠強(qiáng),往往從良好的愿看出發(fā),以為只要發(fā)生事故,保險(xiǎn)公司就得賠。假如保險(xiǎn)人依法拒賠,那么就大鬧保險(xiǎn)公司,或者請(qǐng)***界來宣傳助戰(zhàn),逼保險(xiǎn)公司按照投保人(被保險(xiǎn)人、受益人)的愿看進(jìn)行賠付。
保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人間的關(guān)系是一種保險(xiǎn)法律關(guān)系,雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)該由法律來調(diào)整,任何脫離法律和合同來談保險(xiǎn)賠付題目,只能使保險(xiǎn)關(guān)系更加復(fù)雜,更加無法可依。我國(guó)已經(jīng)頒布實(shí)施了以《保險(xiǎn)法》為準(zhǔn)繩的調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一系列保險(xiǎn)法律、法規(guī),保險(xiǎn)法律體系已初步形成。人們?yōu)槭裁丛跔?zhēng)議發(fā)生時(shí)不運(yùn)用法律的武器來保衛(wèi)自己的利益,反而要用不是法律的新聞***工具?這種現(xiàn)象本身就不是依法辦事。對(duì)于保險(xiǎn)欺詐犯罪活動(dòng)的懲辦,我國(guó)《刑法》已作了明確的規(guī)定,保險(xiǎn)公司在實(shí)際業(yè)務(wù)過程中要善于發(fā)現(xiàn)、揭露并打擊犯罪。我們的***工具,應(yīng)該有正確的新聞導(dǎo)向,宣傳保險(xiǎn)法律,宣傳依法辦事的工作程序,使應(yīng)該得到賠償?shù)耐侗Ｈ?被保險(xiǎn)人、受益人)依法及時(shí)得到保險(xiǎn)保障,使不該得到賠償?shù)囊婪ǖ靡跃苜r,從而使人們的保險(xiǎn)法制意識(shí)達(dá)到一個(gè)新的高度,使保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量不斷進(jìn)步。
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