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《票據(jù)法》存在的主要題目及修改建議
《票據(jù)法》是維護經(jīng)濟金融秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的一部重要法律。實施十多年來，《票據(jù)法》對于擴大票據(jù)使用，規(guī)范票據(jù)流通，促進經(jīng)濟金融發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。隨著經(jīng)濟金融的快速發(fā)展和法律環(huán)境的日益完善，《票據(jù)法》在實施過程中也凸顯出一些題目，不利于甚至制約了我國票據(jù)業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。本文分析了《票據(jù)法》實施中存在的主要題目，提出了相關(guān)修改建議。一、《票據(jù)法》實施中存在的主要題目
(一)突出票據(jù)無因性，同時又夸大票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系
票據(jù)法的立法宗旨之一是促進票據(jù)流通。只有票據(jù)充分流通，才能發(fā)揮票據(jù)的各項經(jīng)濟功能。因此，在票據(jù)法的有關(guān)規(guī)定中，票據(jù)行為無因性至關(guān)重要，它貫串票據(jù)流通始終，是票據(jù)法的靈魂。世界各國票據(jù)立法都將票據(jù)無因性原則貫徹其中，我國《票據(jù)法》也不例外。但是在維護票據(jù)流通這一立法精神的同時，我國《票據(jù)法》對票據(jù)運作的安全給予了關(guān)注，這些關(guān)注在一定程度上不利于票據(jù)無因性的徹底貫徹。例如《票據(jù)法》第10條夸大原因關(guān)系，第21、74、82條則都夸大資金關(guān)系，這些規(guī)定固然沒有明確若有相背票據(jù)行為是否無效，但卻很輕易使人以為票據(jù)關(guān)系的成立受票據(jù)原因關(guān)系等基礎(chǔ)關(guān)系制約，有可能引起司法實踐混亂，影響票據(jù)流通和使用，動搖人們使用票據(jù)的信心。另外，票據(jù)的資金關(guān)系和原因關(guān)系等本應(yīng)屬其他法律的調(diào)整范圍，《票據(jù)法》以上條文和第102條法律責任的規(guī)定，有越俎代庖之嫌。
(二)缺少支持票據(jù)業(yè)務(wù)電子化發(fā)展的規(guī)定
在支持票據(jù)電子化方面，《票據(jù)法》沒有相關(guān)規(guī)定；僅《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。在實務(wù)中，票據(jù)電子化發(fā)展十分迅猛，一是2007年全國支票影像交換系統(tǒng)建成運行后，支票實現(xiàn)了異地流通全國通用，支票影像替換了紙基票據(jù)；二是部分銀行與客戶約定采用支付密碼替換印鑒，支付密碼的作用由原來的“審核支付的條件”變?yōu)椤皩徍酥Ц兜囊罁?jù)”；三是部分銀行開通了實務(wù)票據(jù)網(wǎng)上托管業(yè)務(wù)，研發(fā)了電子票據(jù)業(yè)務(wù)，電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展已顯雛形。
(三)對貿(mào)易本票采取禁止性規(guī)定
《票據(jù)法》第73、75條和《支付結(jié)算辦法》第100條規(guī)定，本票僅限于記名式即期銀行本票，而且出票銀行也僅限于銀行機構(gòu)，由此看《票據(jù)法》對貿(mào)易本票采取了禁止性規(guī)定。之所以沒有規(guī)定貿(mào)易本票，主要原因是考慮到立法之時我國貿(mào)易信用的低下狀況。自《票據(jù)法》頒行至今，我國社會征信體系正在不斷完善，社會信用狀況正在逐步好轉(zhuǎn)，但社會信用程度整體上看仍不高。但等待信用狀況完全好轉(zhuǎn)再推行貿(mào)易本票，似乎又不是一種合乎時宜的做法。
(四)缺少空缺支票丟失的救濟規(guī)定
空缺支票是空缺票據(jù)的一種。根據(jù)票據(jù)的要式性特點，空缺票據(jù)嚴格意義上并非是有效票據(jù)，但法律為了滿足經(jīng)濟活動中出票時某些記載事項的不確定性，并以此促進經(jīng)濟發(fā)展，規(guī)定可以經(jīng)授權(quán)補記使得票據(jù)效力完整，例如《票據(jù)法》第85、86條分別規(guī)定的空缺金額支票和空缺收款人支票，但是在授權(quán)補記前空缺支票不得使用，包括轉(zhuǎn)讓和提示付款。之所以不得使用，是由于空缺票據(jù)在授權(quán)補記前尚未形成票據(jù)權(quán)利和義務(wù)。然而空缺支票一旦丟失，可以經(jīng)補記完全而成為有效票據(jù)，具有票據(jù)權(quán)利。經(jīng)補記完全的空缺支票流通之后，有可能給持票人帶來經(jīng)濟損失。因此，需要對空缺支票丟失做出救濟性規(guī)定。目前，《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干題目的規(guī)定》(以下簡稱規(guī)定)第26條已經(jīng)規(guī)定，“已經(jīng)簽章的授權(quán)補記的支票喪失后，失票人可以向人民法院申請公示催告”。
（五）空缺背書大量存在
空缺背書是背書人在票據(jù)背面或粘單上時，只簽章而不記載被背書人名稱就交付票據(jù)的行為。《票據(jù)法》第30條規(guī)定，我國的票據(jù)背書為記名背書，不答應(yīng)無記名背書即空缺背書的存在。而實務(wù)中空缺背書廣泛存在，其表現(xiàn)形式或者是被背書人名稱欄全部空缺，或者與記名背書前后混雜，其直接結(jié)果是再行轉(zhuǎn)讓或提示付款時背書不連續(xù)，不能獲得付款甚至導(dǎo)致訟累，影響資金周轉(zhuǎn)和票據(jù)使用信心。因此，承認空缺背書不僅在制度設(shè)計上有利于鼓勵人們使用票據(jù)，而且還會極大地方便持票人特別是最后持票人，避免結(jié)算糾紛的糾纏。
（六）貿(mào)易匯票背書主體存在限制性規(guī)定
《票據(jù)法》未對貿(mào)易匯票的使用主體作出規(guī)定，但《支付結(jié)算辦法》第74、75、77條和《票據(jù)治理實施辦法》第8條卻規(guī)定了貿(mào)易匯票使用主體限于在銀行開立賬戶的法人和其他組織。在票據(jù)實務(wù)中，經(jīng)常出現(xiàn)自然人和個體工商戶作為被背書人繼而再行背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)或提示付款的現(xiàn)象。按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，自然人首先不能使用貿(mào)易匯票，包括票據(jù)簽發(fā)、背書和提示付款；其次，個體工商戶不屬于法人組織，現(xiàn)行法律法規(guī)關(guān)于“個體工商戶”是否屬于“其他組織”的規(guī)定也十分模糊。
（七）背書涂銷制度尚存在法律空缺
背書涂銷是指票據(jù)權(quán)利人將票據(jù)背書的記載事項和簽章全部或部分涂抹或消除的行為�，F(xiàn)行《票據(jù)法》對背書涂銷未作任何規(guī)定，但依據(jù)《票據(jù)法》第9條推斷，背書人、被背書人以更正為目的的涂銷是未被限制的。實務(wù)中背書涂銷也客觀存在，例如背書人在背書后將票據(jù)交付給被背書人之前，因過失錯誤地記載被背書人名稱而予以涂銷等。但一旦發(fā)生背書涂銷，就會對票據(jù)背書連續(xù)的認定產(chǎn)生影響，實務(wù)中處理起來感到無法可依。背書涂銷影響主要包括對被涂銷人票據(jù)責任的影響和對背書連續(xù)的影響。對此，國際上主要票據(jù)立法都有規(guī)定1（見下頁）。
（八）票據(jù)權(quán)利取得的對價制度存在缺陷
“對價”一詞源自英美法系，使用在《票據(jù)法》中在我國法律上尚屬首次�！镀睋�(jù)法》關(guān)于對價制度的規(guī)定包括：票據(jù)取得必須給付對價，對價是票據(jù)雙方當事人認可的相對應(yīng)的代價；因稅收等無償取得票據(jù)的，不受給付對價限制，但所享有權(quán)利不得優(yōu)于其前手。上述規(guī)定的缺陷一是缺少不相對應(yīng)對價的規(guī)定。即當票據(jù)取得給付了認可的不相對應(yīng)的代價，此時給付對價者是取得了完整的票據(jù)權(quán)利，還是需要依據(jù)前手的權(quán)利狀態(tài)再作分析，《票據(jù)法》對此沒有明確規(guī)定，只規(guī)定了無對價的票據(jù)權(quán)利狀態(tài)的處置規(guī)則，即不得優(yōu)于其前手。二是當票據(jù)交付與給付對價之間存在一定的時間間隔時，票據(jù)權(quán)利狀態(tài)如何界定也沒有明確。實踐中經(jīng)常存在按照基礎(chǔ)合同先交付票據(jù)，后發(fā)運貨物(對價的形式之一)的情況。依據(jù)票據(jù)理論，交付票據(jù)即產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利義務(wù)，因此給付對價的持票人理應(yīng)享有票據(jù)權(quán)利，但依據(jù)《票據(jù)法》第10條的理解，未給付對價前卻不能享有票據(jù)權(quán)利。
（九）利益返還請求權(quán)制度有待完善
現(xiàn)行《票據(jù)法》規(guī)定，“持票人因超過票據(jù)權(quán)利時效或者因票據(jù)記載事項欠缺而喪失票據(jù)權(quán)利時，仍享有民事權(quán)利，可以請求出票人或承兌人返還其與未支付的票據(jù)金額相當?shù)睦妗�。這一規(guī)定在具體描述上存在缺陷。首先，利益返還請求權(quán)并非一定是一種民事權(quán)利。民事權(quán)利存在于一定的民事關(guān)系中。當持票人和出票人是授受票據(jù)的直接當事人，因而存在原因關(guān)系；或者經(jīng)回頭背書出票人成為持票人，因而存在資金關(guān)系時，持票人行使的權(quán)利為民事權(quán)利。但較多的情況是票據(jù)流通轉(zhuǎn)讓多手，不存在上述的民事關(guān)系，此時將利益返還請求權(quán)稱為民事權(quán)利，按民法理論不妥。其次，票據(jù)記載事項欠缺并不一定喪失票據(jù)權(quán)利。除出票人之外，其他諸如背書人、保證人、承兌人等記載的事項欠缺，按照票據(jù)行為獨立性的特點，并不會影響票據(jù)的效力。而出票人出票時缺失記載必要事項，出票本身無效，更不用談及天生票據(jù)權(quán)利。
（十）票據(jù)喪失救濟制度有待進一步完善
一是《票據(jù)法》第15條“未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)”不能掛失止付的規(guī)定欠妥。由于根據(jù)票據(jù)的盡對必要記載事項的規(guī)定，未記載付款人名稱的票據(jù)自始無效，不能產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利，自然不能通過掛失止付以及以后的公示催告或普通訴訟尋求票據(jù)權(quán)利。而“無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)”僅指轉(zhuǎn)賬銀行匯票，轉(zhuǎn)賬銀行匯票無需記載代理付款人名稱，不記載的轉(zhuǎn)賬銀行匯票仍然有效，可以在掛失止付后經(jīng)過必經(jīng)程序重新獲得票據(jù)權(quán)利。因此，規(guī)定“未記載付款人”沒有意義。二是《票據(jù)法》、《票據(jù)治理實施辦法》和《支付結(jié)算辦法》均未就“失票人”做出界定，《民事訴訟法》中“失票人”則為“票據(jù)持有人”。而《規(guī)定》第15條則以為，可以公示催告的申請人是指按規(guī)定可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)在喪失票據(jù)占有前的最后正當持票人。按照一般的理解，“最后正當持票人”也即是最后正當票據(jù)權(quán)利人，但是第15條中的“占有”是直接占有還是間接占有卻不明確。不同的占有會產(chǎn)生不同的持票人。三是公示催告不管張貼在人民法院公告欄，還是刊登在全國性的報紙上，均有付款人或代理付款人、利害關(guān)系人、善意第三人不能知曉的可能性。
（十一）重大過失的規(guī)定需要進一步細化
《票據(jù)法》第12條和第57條中分別提及重大過失取得票據(jù)和重大過失付款，但沒有列舉具體的重大過失情形�！兑�(guī)定》第69條則規(guī)定了重大過失付款的情形，即“付款人或代理付款人未能識別出偽造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款，屬于票據(jù)法第57條規(guī)定的‘重大過失’，給持票人造成損失的，應(yīng)當依法承擔民事責任。付款人或代理付款人承擔責任后有權(quán)向偽造者、變造者依法追償”。
《規(guī)定》第69條的規(guī)定與《支付結(jié)算辦法》第17條相沖突。后者規(guī)定，付款人或代理付款人經(jīng)過善意且符合規(guī)定和正常操縱程序?qū)彶楹�，未發(fā)現(xiàn)異常而付款的，對持票人不承擔再付款的責任�！兑�(guī)定》的出臺，無疑最大限度地保護了善意持票人的利益，而忽視了其他善意人—已履行了正常例行審查程序的銀行和其工作職員的利益，由于《票據(jù)法》并未就重大過失的具體情形作出規(guī)定，支付結(jié)算辦法又僅僅是參考性的規(guī)定，所以一旦出現(xiàn)糾紛，法律的適用只能采用在審判實踐中具有較高權(quán)威的司法解釋。
二、完善《票據(jù)法》政策建議
(一)重塑票據(jù)無因性
建議《票據(jù)法》在條文中重塑票據(jù)無因性，即票據(jù)是否有效取決于票據(jù)形式要件，而不取決于使用票據(jù)的原因；持票人是否享有票據(jù)權(quán)利，取決于票據(jù)的形式要件和他本人接受票據(jù)時的行為和主觀心態(tài)，不取決于出票人簽發(fā)票據(jù)的原因以及其他主體經(jīng)手票據(jù)的原因。因此，《票據(jù)法》要么在條文中剔除有關(guān)票據(jù)基礎(chǔ)及其法律責任的規(guī)定，交由民法等予以規(guī)范；要么明確沒有遵守《票據(jù)法》有關(guān)基礎(chǔ)關(guān)系的規(guī)定，票據(jù)按照形式要求有效，債務(wù)人不得以此對抗善意第三人，同時要接受違反基礎(chǔ)關(guān)系規(guī)定的有關(guān)法律責任。當然，也不能將票據(jù)行為無因性盡對化。假如持票人取得票據(jù)存在《票據(jù)法》第12條的規(guī)定情形，不能取得票據(jù)權(quán)利；假如不履行與其直接前手約定的基礎(chǔ)關(guān)系，直接前手可以行使抗辯權(quán)。
(二)支持票據(jù)電子化發(fā)展
一是在《票據(jù)法》或《票據(jù)治理實施辦法》中確立電子票據(jù)的法律地位，例如明確匯票、本票、支票包括實物票據(jù)和電子票據(jù)；明確電子票據(jù)的出票、背書、保證、承兌、付款等具體要求。二是在票據(jù)簽章中，增加電子簽名的有關(guān)內(nèi)容，包括電子簽名的原件形式要求、可靠性要求和生效時間、地點等。三是構(gòu)建同一的電子票據(jù)交易平臺或流轉(zhuǎn)系統(tǒng)，同時完善配套制度，促進電子票據(jù)流通。
(三)考慮增設(shè)貿(mào)易本票這一新的票據(jù)種類
在開放的市場經(jīng)濟中，銀行作為利潤最大化的金融企業(yè)，其信用實際也是一種貿(mào)易信用，金融企業(yè)能夠簽發(fā)本票，工商企業(yè)也應(yīng)不例外。法律應(yīng)提供更多選擇支付工具的機會。因此，建議在保存《票據(jù)法》第10條的條件下，推行交易性貿(mào)易本票，豐富結(jié)算工具；或者在票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系由民法等法律調(diào)整之后，直接推行貿(mào)易本票。另外，我國的銀行本票目前僅是即期本票，所發(fā)揮的作用也僅限于支付工具。建議增加遠期本票，增強本票信用功能。
(四)補充空缺支票丟失的救濟規(guī)定
建議比照《規(guī)定》從法律上進一步明確和完善空缺支票丟失的救濟方式�？杖敝眴适Э蛇m用掛失支付和公示催告的方式�？杖敝眴适�(yīng)包括交付前和交付后喪失兩種情況。對于交付前喪失的，在公示催告期間利害關(guān)系人申報的空缺支票未補充完全的，法院應(yīng)宣告出票行為無效，出票人應(yīng)重新簽發(fā)支票；已補充完全的，善意持票人享有票據(jù)權(quán)利，出票人須承擔票據(jù)責任，作為票據(jù)治理不善的代價，同時通過民事程序要求補記人承擔民事責任；無人申報的，法院應(yīng)宣告出票行為無效，出票人應(yīng)重新簽發(fā)支票。對于交付后喪失的，在公示催告期間利害關(guān)系人申報的空缺支票未補充完全的，法院應(yīng)判決利害關(guān)系人不擁有補充權(quán)，應(yīng)返還被授權(quán)人；已補充完全的，善意持票人享有票據(jù)權(quán)利，出票人須承擔票據(jù)責任，出票人可通過民法程序要求補記人承擔民事責任，出票人與被授權(quán)人有合同約定的，被授權(quán)人也應(yīng)分擔賠償責任；無人申報的，宣告出票行為無效，被授權(quán)人可要求出票人重新簽發(fā)支票。對于確知空缺支票持票人的，以持票人為被告適用訴訟程序。
(五)答應(yīng)空缺背書，拓展貿(mào)易匯票使用主體
事實上，《票據(jù)法》第31條和《規(guī)定》第49條已經(jīng)較為蘊藉地承認了空缺背書的存在。建議票據(jù)法修改對空缺背書題目予以明確�？杖北硶木唧w設(shè)計，可參考國際主要票據(jù)立法的規(guī)定2，要求空缺背書的接受人在空缺處記載自己或他人的名稱，或者將票據(jù)再做空缺背書或記名背書轉(zhuǎn)讓給他人；規(guī)定空缺背書后又接空缺背書的，后一空缺背書的背書人為前一空缺背書的被背書人；最后的背書為空缺背書的，持票人即為正當最后持票人。一旦承認空缺背書，建議鑒戒臺灣票據(jù)法，將背書連續(xù)的定義重新界定為：在票據(jù)(權(quán)利)轉(zhuǎn)讓中，轉(zhuǎn)讓匯票的背書人與受讓匯票的被背書人在匯票上的簽章依次前后銜接；在整個背書鏈中，存在空缺背書的，空缺背書的被背書人視為空缺背書后手的簽章人。最后背書為空缺背書的，持票人提示付款必須在被背書人欄記載自己的名稱。如此規(guī)定，可以避免不記名背書造成的背書不連續(xù)，以及最后持票人以名義原記載人身份補填被背書人造成的身份尷尬和萬一補填錯誤無法簽章證實的難處。建議答應(yīng)個體工商戶使用貿(mào)易匯票，以此促進個體經(jīng)濟的發(fā)展；建議在答應(yīng)融資票據(jù)的條件下，考慮答應(yīng)自然人使用貿(mào)易匯票。
(六)考慮建立票據(jù)涂銷制度
參照《日內(nèi)瓦同一票據(jù)法》和我國臺灣票據(jù)法的有關(guān)規(guī)定，承認背書涂銷，并明確規(guī)定被涂銷的背書人及其后次背書的背書人的責任免除，不再承擔保證的義務(wù)，也不受追索；在被涂銷的背書人之前的其他背書人，以及被涂銷的背書人的后次背書的背書人之后的背書人，仍應(yīng)當按規(guī)定承擔相應(yīng)的義務(wù)，其背書的責任不予免除。對于背書涂銷影響背書連續(xù)的，鑒戒我國臺灣票據(jù)法的規(guī)定，即假如涂銷影響背書連續(xù)的，就背書連續(xù)而言，該涂銷背書視為未涂銷；假如涂銷背書不影響背書連續(xù)的，就背書涂銷而言，該涂銷背書視為未記載。
假如不能承認背書涂銷，建議鑒戒票據(jù)保證制度，建立票據(jù)證實制度。例如在記名背書中，更改錯誤的被背書人名稱無余白可供簽章時，在下一背書欄簽章，并記載“更改第X手被背書人名稱，在此簽章證實”等相近意思表示，并且賦予該記載事項票據(jù)法上的效力。但證實或更改人僅限于實際原記載人，其他人無權(quán)證實或更改。如此，既可以很方便地補救記載不慎造成的錯誤，又可以避免票據(jù)外所做證實造成的與票據(jù)文義性相沖突的矛盾。
(七)進一步完善票據(jù)權(quán)利取得對價制度
建議《票據(jù)法》在第10條第二款中增加“無對價或以不相對應(yīng)的對價取得票據(jù)者，不得享有優(yōu)于其前手的權(quán)利”的規(guī)定，明確以不相對應(yīng)對價取得票據(jù)的權(quán)利狀態(tài)處置；建議《票據(jù)法》明確對價的具體形式，例如對價可以除包括有形物、勞務(wù)、無形資產(chǎn)，還應(yīng)包括除票據(jù)權(quán)利之外的其他權(quán)利，如合同權(quán)利、不當?shù)美颠�權(quán)利等。當票據(jù)交付先于給付對價時，明確票據(jù)交付人獲得是一種或有權(quán)利，當存在基礎(chǔ)合同時，或有權(quán)利表現(xiàn)為要求合同相對人在可能的違約之時承擔違約責任；當不存在基礎(chǔ)合同時，或有權(quán)利表現(xiàn)為可以要求票據(jù)相對人在不給付對價之時，返還其不當?shù)美；蛴袡?quán)利的設(shè)置可以填補對價的暫時空缺，確認接受票據(jù)未給付對價者獲得的票據(jù)權(quán)利，以利于票據(jù)的流通。
(八)進一步嚴謹利益返還請求權(quán)制度
完善利益返還請求權(quán)制度，應(yīng)該遵循法律的嚴謹，避免法律條款的不妥描述。票據(jù)權(quán)利包括付款請求權(quán)和追索權(quán)，票據(jù)權(quán)利喪失原因可以因時效過期，也可能為未定期提示或依法取證。按照票據(jù)權(quán)利喪失的上述情況，可以這樣描述我國《票據(jù)法》第18條，“持票人因超過票據(jù)權(quán)利時效或者手續(xù)欠缺而喪失票據(jù)權(quán)利時，可以請求出票人或承兌人返還其與未支付的票據(jù)金額相當?shù)睦妗薄?BR>
(九)進一步完善票據(jù)喪失的救濟制度
一是考慮將《票據(jù)法》15條中“未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)”改為“無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)”不能掛失止付。二是“占有”包括直接占有和間接占有兩種，因此應(yīng)延伸“失票人”概念，使其不僅包括最后正當票據(jù)權(quán)利人，還包括票據(jù)委托收款過程中的其他當事人，如發(fā)出委托收款行、接受委托收款行、郵寄票據(jù)的郵政部分、質(zhì)權(quán)人等，以便于公示催告及時辦理。三是建議法律要求失票人憑除權(quán)判決獲得票款的，必須向付款人或代理付款人提供相應(yīng)擔保，以保護善意第三人在公示催告期間善意接受票據(jù)后，到期付款人或代理付款人拒盡付款的情況；建議人民法院嚴格履行投遞止付通知義務(wù)，在代理付款人不能確定的情況下，采取司法協(xié)助形式委托代理付款行總行通過行內(nèi)系統(tǒng)下達，以避免付款人或代理付款人因信息不對稱而善意付款的情況。最后，建議鑒戒《規(guī)定》第35條，對于已到期票據(jù)，申請人提供擔保后可以補發(fā)新票的規(guī)定上升到法律層次。
(十)界定“重大過失”情形時，考慮保護善意銀行機構(gòu)
建議《票據(jù)法》修改按照民法過失中的“重大過失”給出票據(jù)活動中“重大過失”的具體情形；建議在《規(guī)定》第69條與《支付結(jié)算辦法》第17條之間進一步平衡，保護已經(jīng)履行了善意審查程序而又非故意付款的銀行機構(gòu)。
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