互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財法律保護論文
在現(xiàn)代社會的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為一種日常性的生活工具，在互聯(lián)網(wǎng)技術提高的過程中，傳統(tǒng)生活領域中已經(jīng)逐漸呈現(xiàn)出了與互聯(lián)網(wǎng)相結合的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術應用發(fā)展衍生出來的重要應用之一，在人們的生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，改變著傳統(tǒng)的投資與支付方式，但是在這種新型的財政金融投資理財逐漸滲透到人們生活的過程中，一系列的法律問題也隨之而生。本文將針對當前階段互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財在法律保護上存在的問題提出針對性的解決措施。
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是社會經(jīng)濟與科學技術交融發(fā)展的產(chǎn)物，它挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新在推動傳統(tǒng)銀行體制改革方面發(fā)揮了重要作用，為民眾的生活提供了便利，迎來了全民理財?shù)臅r代，但是在這種蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下也出現(xiàn)了各種法律性質(zhì)的風險問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱，如何有效的解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財方面的法律保護問題成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的重要研究問題。以下筆者將針對相關問題進行論述。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財在法律保護方面存在的問題
�。ㄒ唬┓杀Ｗo中的監(jiān)管權責分配不明，主體不一。中國人民銀行出臺了相關法規(guī)規(guī)定應當加強對第三方支付機構的市場準入、業(yè)務規(guī)范等的管理，也就是說以支付寶公司支付業(yè)務為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也是需要接受中國人民銀行的.管理的。但是余額寶作為支付寶業(yè)務中的一種重要構成，其是和貨幣基金相銜接的增值余額的金融業(yè)務，應當接受的是證監(jiān)會的監(jiān)督管理，由此來看，支付寶公司中具體的業(yè)務類型需要面對的是不同監(jiān)督管理的主體，但是問題就在于余額寶中的資金具有消費與流轉(zhuǎn)的自由，假如沒有具體按照相關的規(guī)定對監(jiān)管主體的權責做出明確的劃分，那么很有可能在監(jiān)督管理中出現(xiàn)權責交叉重疊或者空白的情況。
�。ǘ┢脚_定位模糊，賬戶的信息保護不到位。針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶公司曾專門在《余額寶服務協(xié)議》中做出了相關規(guī)定，明確將支付寶公司限定為一個資金支付的平臺，不涉及實際交易的參與。但是在很多人看來，利用支付寶進行支付的過程中，支付寶公司實際上在交易中承擔的是委托代理人的身份，也就是用戶辦理賬戶并將資金儲存其中相當于將資金交給了支付寶公司進行保管，而支付寶 則同第三方的基金管理公司進行合作，基金管理公司用支付寶賬戶中的資金進行投資。那么，在基金交易過程中究竟該如何定位支付寶公司的行為、是否支付寶公司單方面發(fā)布的不承擔任何責任的服務協(xié)議是正確的等等此類問題成為業(yè)務發(fā)展中亟需解決的問題。
（三）信息披露嚴重，風險提示不到位�！吨袊C券投資基金法》等有關法律特地針對基金托管人、基金委托人和其他義務人在信息披露方面應當承擔的義務作出了規(guī)定，這就為投資人按照基金合同中規(guī)定的時間和方式查閱或者復制公開披露的信息資料提供了保證。在余額寶上我們可以發(fā)現(xiàn)它只在開通界面上提供了相關內(nèi)容的介紹鏈接，用戶需要點擊很多鏈接才能夠理解到其中的部分信息資料，而且在用戶開通了余額寶之后相關的信息是不能夠在界面中查詢到的，這就在很大程度上沒有使用戶的知情權得到切實的保證。
二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財法律保護的措施
（一）推動監(jiān)督管理制度的體系化，建立健全相關立法。要全方位的對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督與管理，就要有規(guī)范的法律制度進行約束，因此需要建立健全關于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關立法，根據(jù)現(xiàn)有的一些金融發(fā)展的基本原則對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理主體和職責范圍進行確定與界定，是金融體系內(nèi)部各部門之間加強彼此的合作。
（二）加強工作的審查，明確機構的定位。在互聯(lián)網(wǎng)金融與實體金融并存的現(xiàn)代社會中，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利發(fā)展，首先要明確現(xiàn)階段作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的載體的互聯(lián)網(wǎng)金融機構在互聯(lián)網(wǎng)理財中的地位，對這一問題的認知不應當由互聯(lián)網(wǎng)金融機構自身或者其他外界人士對此問題進行設定，而是應當交由監(jiān)督管理機構在綜合全面的考察了交易各方的實際情況、交易的具體信息等問題的基礎上做出相關認定，并進而對互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到的各個金融機構的權利與義務進行明確。在完成上述內(nèi)容之后，監(jiān)督管理機構還應當對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)南嚓P機構所發(fā)布的服務協(xié)議與宣傳類信息進行審查，倘若發(fā)現(xiàn)信息中存在夸大性的言論、規(guī)避風險性的提示內(nèi)容或者推脫責任的表述，監(jiān)督管理機構應當根據(jù)法律的相關規(guī)定對相關機構進行處罰，并責令其進行改正。
�。ㄈ⿵娀鹑陬A警，加強流動性監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，監(jiān)管工作應當做到主次分明，要重視對消費者利益的保護，健全信息公開制度，建立起必要的風險防范與金融預警機制，強化金融預警。同時需要注意到在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財中存在的風險之一就是流動性風險，盡管有關的機構已經(jīng)采取了每日限額與確定長期產(chǎn)品分流資金的相關措施來防止出現(xiàn)資金的流動性風險問題，但是金融市場波譎云詭，一旦金融市場發(fā)生變化，大量用戶集中提取資金，流動性風險也必然會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在意識到了這一問題之后就需要監(jiān)督管理部門對資金展開動態(tài)的跟蹤檢測，避免出現(xiàn)流動性的風險問題。從國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在針對投資理財提供的法律保護方面還存在著很多的不足，但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直保持著良好的發(fā)展局面，不斷地彌補其中的缺陷，推動互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加完善的方向發(fā)展，只要重視法律保護行為的完善，不斷地提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律水平，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將越來越好。
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