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電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析
一、電子支付的現(xiàn)狀
當(dāng)今電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀相對(duì)比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來(lái)清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)狼嚎運(yùn)行的基礎(chǔ)，特別是中央銀行的高度重視。
目前的電子商務(wù)支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。
1）大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開(kāi)設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)�，F(xiàn)在的趨勢(shì)是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運(yùn)行，采用RTGS模式;處理待機(jī)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有歐私營(yíng)部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對(duì)支付雖然可做實(shí)時(shí)處理，單要在日終進(jìn)行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要。
2）脫機(jī)小額支付系統(tǒng)：主要指ACH(自動(dòng)清算所)，只要處理與現(xiàn)授權(quán)的定期貸記(如發(fā)放工資)或定期借記(如公共設(shè)施激費(fèi))。支付數(shù)據(jù)已磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。
3）聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡(信用卡、借記卡或ATM卡等)。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額總算。
4）電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構(gòu)想的各種零售支付方式。按國(guó)際上權(quán)威經(jīng)融機(jī)構(gòu)組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預(yù)付”類電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值(例如游戲幣等)�？煞譃榛诳�、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問(wèn)工具，其功能允許工具持有人訪問(wèn)其在銀行的賬戶。
二、電子支付與網(wǎng)上支付
電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)了新思路，對(duì)電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評(píng)論：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。
首先，電子支付系統(tǒng)并沒(méi)有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過(guò)程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后;二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會(huì)發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。
其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購(gòu)物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意向后，支付指令是由商場(chǎng)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易;銀行卡授權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需要通過(guò)銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來(lái)完成。
再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人、家庭開(kāi)辟了連接銀行的渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。
三、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷
電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮螅哂姓T人的發(fā)展前景。就我國(guó)目前的情況而言，盡管電子商務(wù)和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但我們也應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，循環(huán)漸進(jìn)的在我國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)和網(wǎng)上支付活動(dòng)。當(dāng)然第三方支付平臺(tái)在當(dāng)前情況的確可以解決電子商務(wù)網(wǎng)上支付過(guò)程中的一系列問(wèn)題，具有一定的優(yōu)勢(shì)。但是仍然不可避免的存在著一下主要問(wèn)題：
1）法律問(wèn)題
第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，他停工的服務(wù)其實(shí)類似預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商都會(huì)試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，而在交易中的很多法律問(wèn)題對(duì)設(shè)計(jì)類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位都沒(méi)有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。
2）資金吸存的隱患
在網(wǎng)絡(luò)世界進(jìn)行資金劃拔，資金的安全恐怕是客戶最為關(guān)心的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。再支付過(guò)程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來(lái)用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)對(duì)第三方來(lái)說(shuō)，沉淀資金不能擅自挪用，不等被侵占。所以第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的過(guò)程中，這些問(wèn)題都是必須去解決和完善的。
當(dāng)然如果在社會(huì)信用體系完善的情況下，不用第三方，直接在買賣雙方之間直接建立可信的交易關(guān)系，同時(shí)又能以更好的方式進(jìn)行交易信息的安全傳輸。因此無(wú)論在軟件還是在硬件上都要加大開(kāi)發(fā)力度，不斷更新以保證提供最安全，最快捷，最先進(jìn)的服務(wù)。
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