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個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

時(shí)間:2020-08-02 14:29:13 論文范文 我要投稿

關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

  

  論文關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);風(fēng)險(xiǎn)防范;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避
  論文摘要:在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中,風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨左右,舒適的退休生活、孩子的教育經(jīng)費(fèi)、購(gòu)車(chē)置房等、家庭現(xiàn)在與未來(lái)的收支平衡、資產(chǎn)增值很大程度上取決于財(cái)物安全和風(fēng)險(xiǎn)管理。文章重點(diǎn)闡述了當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題,挖掘產(chǎn)生這些問(wèn)題的根源,探討了如何建立有效的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

  個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體的'講,我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)個(gè)人投資建議,幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期,因此還存在很多問(wèn)題,下面我就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一問(wèn)題有如下見(jiàn)解:
  
  一、當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
  
  (一)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展
  由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段,銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約,導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作,銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值,因而,目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還不算是真正意義上的理財(cái)。
   (二)缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障
  個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù),因此它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合,而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。
   (三)缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員
  由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí),并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力,因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高。目前,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
   (四)資金持有者風(fēng)險(xiǎn)保留過(guò)少或者過(guò)多
  這種現(xiàn)象存在比較普遍,有些客戶(hù)將大部分現(xiàn)金保留,以防應(yīng)急,這樣就會(huì)無(wú)形的損失資金的創(chuàng)造價(jià)值;有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中,家中沒(méi)有閑置應(yīng)急資金,或者很少,這樣也很大地增加了風(fēng)險(xiǎn)。這兩種極端的現(xiàn)象都是不可取的,在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無(wú)法預(yù)測(cè)的時(shí)候,要考慮個(gè)人家庭需要,每個(gè)家庭需建立家庭應(yīng)急基金,有備無(wú)患。
   (五)缺少系統(tǒng)支持
   建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ),以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色,銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料,如客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等,及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù),確定理財(cái)目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議,實(shí)施理財(cái)服務(wù)。

  二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)分析
  
   (一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
  受法律法規(guī)和金融政策限制,人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣(mài)點(diǎn)”,央行票據(jù)與國(guó)債一樣,雖然有國(guó)家信用作為支撐,但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的,債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率,若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。

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